Los tres mayores bancos minoristas estadounidenses
recaudaron un 25% menos de ingresos por sobregiros el año pasado, ya que las
empresas, bajo la presión de los reguladores para limitar las tarifas,
crearon nuevas formas para que los clientes evitaran las sanciones.
JPMorgan Chase ,
Wells Fargo y Bank of America informaron un total combinado de 2.200
millones de dólares en comisiones por sobregiro en 2023, aproximadamente 700
millones de dólares menos que el año anterior, según documentos regulatorios .
Los cargos por sobregiro
se activan cuando un cliente intenta gastar más que el saldo de sus
cuentas corrientes. Las comisiones, que en muchos bancos cuestan alrededor de
35 dólares por transacción, han sido una partida lucrativa para la industria,
generando 280 mil millones de dólares en ingresos desde 2000, según la Oficina
de Protección Financiera del Consumidor.
Los saldos promedio de las tarjetas de crédito aumentan un
10% a un récord de $6,360 a medida que más consumidores se atrasan en los pagos
La industria se está
preparando para una batalla por
los sobregiros después de que la CFPB
revelara el mes pasado una
propuesta para limitar los cargos a tan sólo 3 dólares por transacción. Los
bancos dicen que los servicios de sobregiro son un salvavidas
que ayuda a los usuarios a evitar opciones peores como los préstamos de
día de pago, mientras que los críticos, incluido el presidente Biden, dicen que
las tarifas explotan a los estadounidenses en dificultades.
La práctica ha atraído una atención no deseada hacia los
grandes bancos. Durante una audiencia de 2021, la senadora Elizabeth Warren criticó
al director ejecutivo de JPMorgan,
Jamie Dimon , sobre los
honorarios. En ese momento, Dimon rechazó su llamado para reembolsar 1.500
millones de dólares a los clientes.
Pero incluso antes de
los recientes esfuerzos de los
reguladores, el beneficio de los bancos por sobregiros ha estado disminuyendo . El dinero del estímulo
pandémico ayudó a los estadounidenses a aplicar menos tarifas a partir de 2020,
y luego empresas como Capital One , Citigroup
y Ally pusieron fin voluntariamente a la práctica.
Quienes mantuvieron las tarifas, incluido JPMorgan,
limitaron los tipos de transacciones que generan sanciones, eliminaron las
tarifas por cheques sin fondos e
introdujeron períodos de gracia
de un día y colchones de 50 dólares
para reducir su frecuencia.
Bank of America
redujo las tarifas de $35 a $10
en 2022.
"Ya sea que la gente haya eliminado algunas tarifas o
haya reducido drásticamente el costo de otras, ha habido cambios muy
significativos aquí", dijo Jennifer
Tescher, directora ejecutiva del grupo
sin fines de lucro Financial Health Network. "Los bancos no sólo se están
deshaciendo de los sobregiros, sino que están tratando de encontrar formas más
amigables para el cliente de satisfacer sus necesidades de liquidez y al mismo
tiempo asegurarse de que no se sobrecarguen".
Disminución constante
Los ingresos por sobregiros en toda la industria ascendieron
a 7.700 millones de dólares en 2022, un 35 % por debajo del nivel de 2019,
según un informe de la CFPB de mayo que incluía a todos los bancos
estadounidenses con al menos 1.000 millones de dólares en activos.
Presentaciones regulatorias recientes muestran que la
tendencia continuó el año pasado, aunque JPMorgan y Wells Fargo siguen siendo,
con diferencia, los mayores actores en sobregiros.
JPMorgan tuvo 1.100 millones de dólares en ingresos por
sobregiro el año pasado, aproximadamente un 12% menos que en 2022. Wells Fargo
experimentó una disminución del 27% a 937 millones de dólares. Bank of America
registró una caída del 64% a 140 millones de dólares.
Más del 70% de las transacciones de sobregiro ya no incurren
en cargos y los clientes pueden elegir cuentas que no permiten las
penalizaciones, dijo un portavoz de JPMorgan a CNBC. Wells Fargo y Bank of
America declinaron hacer comentarios.
"Nuestros clientes continúan diciéndonos que quieren y
necesitan acceso a protección contra sobregiros, lo que les ayuda cuando
temporalmente tienen escasez de dinero", dijo el portavoz de JPMorgan.