Los tres mayores bancos minoristas estadounidenses recaudaron un 25% menos de ingresos por sobregiros el año pasado, ya que las empresas,  bajo la presión  de los reguladores para limitar las tarifas, crearon nuevas formas para que los clientes evitaran las sanciones.

 

JPMorgan Chase ,  Wells Fargo  y  Bank of America  informaron un total combinado de 2.200 millones de dólares en comisiones por sobregiro en 2023, aproximadamente 700 millones de dólares menos que el año anterior, según  documentos regulatorios .

 

Los cargos por sobregiro   se activan cuando un cliente intenta gastar más que el saldo de sus cuentas corrientes. Las comisiones, que en muchos bancos cuestan alrededor de 35 dólares por transacción, han sido una partida lucrativa para la industria, generando 280 mil millones de dólares en ingresos desde 2000, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

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La industria se está  preparando  para una batalla por los sobregiros después de que la CFPB  revelara el mes pasado  una propuesta para limitar los cargos a tan sólo 3 dólares por transacción. Los bancos dicen que los servicios de sobregiro son un  salvavidas  que ayuda a los usuarios a evitar opciones peores como los préstamos de día de pago, mientras que los críticos, incluido el presidente Biden, dicen que las tarifas explotan a los estadounidenses en dificultades.

 

La práctica ha atraído una atención no deseada hacia los grandes bancos. Durante una audiencia de 2021, la senadora  Elizabeth Warren  criticó  al director ejecutivo de JPMorgan,  Jamie Dimon  , sobre los honorarios. En ese momento, Dimon rechazó su llamado para reembolsar 1.500 millones de dólares a los clientes.

 

Pero incluso antes de  los recientes  esfuerzos de los reguladores, el beneficio de los bancos por sobregiros ha estado  disminuyendo . El dinero del estímulo pandémico ayudó a los estadounidenses a aplicar menos tarifas a partir de 2020, y luego empresas como  Capital One ,  Citigroup  y  Ally  pusieron fin voluntariamente a la práctica.

 

Quienes mantuvieron las tarifas, incluido JPMorgan, limitaron los tipos de transacciones que generan sanciones, eliminaron las tarifas por cheques sin fondos e  introdujeron períodos  de gracia de un día   y colchones de 50 dólares para reducir su frecuencia.

 

Bank of America  redujo  las tarifas de $35 a $10 en 2022.

 

"Ya sea que la gente haya eliminado algunas tarifas o haya reducido drásticamente el costo de otras, ha habido cambios muy significativos aquí", dijo  Jennifer Tescher,  directora ejecutiva del grupo sin fines de lucro Financial Health Network. "Los bancos no sólo se están deshaciendo de los sobregiros, sino que están tratando de encontrar formas más amigables para el cliente de satisfacer sus necesidades de liquidez y al mismo tiempo asegurarse de que no se sobrecarguen".

 

Disminución constante

Los ingresos por sobregiros en toda la industria ascendieron a 7.700 millones de dólares en 2022, un 35 % por debajo del nivel de 2019, según un  informe de la CFPB de mayo  que incluía a todos los bancos estadounidenses con al menos 1.000 millones de dólares en activos.

 

Presentaciones regulatorias recientes muestran que la tendencia continuó el año pasado, aunque JPMorgan y Wells Fargo siguen siendo, con diferencia, los mayores actores en sobregiros.

 

JPMorgan tuvo 1.100 millones de dólares en ingresos por sobregiro el año pasado, aproximadamente un 12% menos que en 2022. Wells Fargo experimentó una disminución del 27% a 937 millones de dólares. Bank of America registró una caída del 64% a 140 millones de dólares.

 

Más del 70% de las transacciones de sobregiro ya no incurren en cargos y los clientes pueden elegir cuentas que no permiten las penalizaciones, dijo un portavoz de JPMorgan a CNBC. Wells Fargo y Bank of America declinaron hacer comentarios.

 

"Nuestros clientes continúan diciéndonos que quieren y necesitan acceso a protección contra sobregiros, lo que les ayuda cuando temporalmente tienen escasez de dinero", dijo el portavoz de JPMorgan.